前几年，我写过部分农村“免费光伏”收割农民的新型陷阱，这几年光伏发电每年依旧快速地增长，慢慢的变成为新能源主力。

  几年前父亲在老家盖了房子，再加上老家还有些亲戚偶尔走动，最近打电话给父亲推荐“屋顶光伏优惠政策”的电话多了起来。

  家乡亲戚也有不少电话询问，各种“免费光伏电站”的推销电话，仿佛“躺着赚钱几十年”的门路砸到头上，到底靠不靠谱？

  我从多个省市的朋友和同学那里打听，各个省市的广大农村地区，“屋顶光伏”似乎成了“农民致富副业”的第一首选，背后力推的机构甚至包括扶贫，农合，当地基层政府等等，势头仿佛烈火烹油！

  今天中国有9亿农民，适合屋顶安装光伏面板的农户多达三亿户，因此任何的套路和小漏洞，受害人群都不在少数。

  在了解“农户屋顶光伏骗局”之前，我们一定要清楚，我国绿色能源可持续发展的道路是“无可辩驳”的正确道路。

  碳达峰，碳中和也是未来一二十年的重点龙头产业。在清洁新能源替代中，我国的光伏产业是最成熟，也是“居民准入门槛”最低的。

  因此国家确实有“鼓励农民利用富余屋顶进行收益”的优惠政策，同时利好光伏发电规模的拓展。

  在此基础上，光伏贷款是央行为了鼓励新兴起的产业的发展而下发的信贷政策，要求各银行机构支持光伏产业高质量发展，光伏贷款同时也是支持光伏扶贫发展的重要形式之一。

  因此“国家有支持农户屋顶建光伏电站的政策”，“光伏发电有补贴”，“光伏贷款是仁政”这些“宣传”都是真的。

  但是在广大的农村土地上，“获利的农户”和“被套路贷要贫困二十年”的农户都真实存在。

  一些声音“声嘶力竭”的控诉“农村屋顶光伏”项目都是诈骗，套路贷。一种声音认为“光伏骗局”只是偶尔个例，过多渲染骗局，会“阻碍”农户安装屋顶光伏的积极性，阻碍我们国家新能源的布局进程。

  看看互联网，就知道“光伏骗局”的个案和“免费光伏”的贴片广告一样多。事关9亿农民，3亿农户，即便是“个案”，受害人群也不在少数。

  要明白这些“农民”是如何从“仁政享受者”变成“套路贷受害者”，先要明白国家认可的“光伏投资四种模式”。

  自投模式即业主支付全款安装光伏电站。这是类金融理财产品，稳定收益25年，加上补贴和卖电的价格，收益能大大跑赢通胀，风险小于股市和下行的楼市。但是这种模式适合有雄厚家底的乡村土豪，不适合普通农户。

  今年投资光伏电站发电，每度还有0.03元的补贴，并且国务院文件承诺的补贴期是20年，政策利好是真实的。

  光伏贷款是央行支持新能源产业高质量发展的优惠贷款，因此利率比许多正常贷款的利率要低。

  央行发放光伏贷款，就是给希望“投资屋顶电站”但是又没有“初期资金实力”的家庭，通过贷款，让他们获得类似“第一模式”的经营收益。

  这种模式的最终收益，就是电站收益扣除贷款利率。根据央行文件，地方银行发放“光伏贷款”是有一定审核与门槛的。

  可是现实案例曝光的“不识字农民深陷光伏贷”的新闻，都是地方银行具体放贷人员审核不严或者利益交换。因为“光伏贷”的贷款第一时间都到了“光伏安装”公司的腰包，还贷对象，却是等着扶贫的贫困户，需要耗尽二十年的未来。

  这种往往就是针对拿不到“光伏贷款”审核的农户，光伏面板销售方用“融资租赁”的名义签合同，农户用极低的首付款和“新农合”提供的租赁贷款，就能租用“屋顶光伏设备”，未来二十年持续发电盈利。

  这种模式是现阶段“全国暴雷”最多的模式，因为骗子集团利用了农合信用社等金融机构，对“租赁审核”的严格程度，远小于“正规光伏贷款”。

  涉及到“设备租赁”，就包含了安装时期的“以次充好”，“三无产品”，以及后续多年维护费用的“反复收割”。

  理论上最没有风险，就是农户只需要将屋顶出租给光伏电站架设方，自己就会有二十年的“固定租金”收益，或者租赁方后续二十年持续发电，与户主进行“收益分成”模式的合作。

  这种模式最安全，可是“租金收益”很低，也就是象征性的补贴家用，根本没办法帮助“农民致富”。

  因此很多“免费光伏套路”都是从第四模式切入，然后在你同意安装之后，后续安装中，再用“更多收益”为诱饵，欺骗农民改换为前三种模式，从而光伏安装公司赚得盆满钵满，农户农民承担几十年的贷款债务。

  我们必须看到，我前文列举的四种“光伏投资模式”都是合法的，并且国家还有“政策和补贴扶持”，地方金融机构，扶贫部门，基层村干部都上门做工作，力推这些“扶贫与新能源一举两得的好政策”。

  但是许多“不法分子”和“无良资本”，利用这些“合法模式”通过利益交换与监管漏洞，对“法制和投资观念”淡薄的农民进行收割。

  通过调查，我总结了网上和朋友反馈各省农村出现较多的三种“套路案例”，分别针对的就是“四种合法光伏投资模式”。

  第一个案例：张三的父母是农村人，初期和“光伏装修公司”洽谈的是“出租屋顶”拿收益的第四种模式。

  可是等到设施安装完了，张三发现合同变成“光伏设备租赁合同”，张三一家从收“屋顶租金”的甲方，变成了“需要支付光伏设备租赁费用”的乙方。

  原因就是安装过程中，张三不在家，光伏公司以“更高收益模式”为幌子，让不懂法的张三父母变更了合同。

  第二个案例：说是有“扶贫干部”上门力推，李四家里就以“光伏贷款”的优惠政策安装了屋顶光伏，结果说是三年免息，而且后续每年发电都有收益， 可是每年发电收益只有几千块，远不够还贷款。

  而且随着“光伏发电补贴滑坡”，“光伏安装公司”前期承诺的25年稳健收益期根本达不到。

  第三个案例：王五与光伏安装公司签订的是“融资租赁协议”，协议条款规定租赁期内，王五必须保障光伏设备的完好和正常工作。

  可是这些安装公司安装的就是“三无产品”，刮风下雨，污染灰尘都让光伏面板无法正常工作，王五每年的“维护和设备更换”就会花几千块。

  几年后，安装公司就以“每年高额维护费用划不来”为由，劝说王五改为“全额买下屋顶光伏设备”，以后补贴收益和发电收益都一人独得。

  如果王五有足够的钱，光伏安装商就以远高于市场几万的价格，用第一种模式让他接盘。

  这个案例就是典型的“第三种租赁模式”前期吸血，然后转为“第一模式”或者“第二模式”收割大额款项跑路。

  通过我介绍的“农村光伏合法投资模式”以及“免费光伏套路贷案例”，我们会发现他们套用的“政策模板”和“合法外衣”是同一件。

  因此许多官媒在报道类似事件时，给出的建议是“认准大型合规的光伏品牌与安装商”。

  这种建议给人的感觉就好像“听天由命”，碰到“正经新能源”和“套路贷”全靠人品赌概率，或者只能去相信“全国龙头品牌”，还要会鉴别是“真货还是假货”。

  就算是行业龙头，谁敢担保它在经济下行，行业危机，自身经营困难之后，不会成为“更大的雷”？

  要免除农民被“免费光伏”套路贷，地方政府和金融机构必须担责。首先地方政府必须拿出“规模化”方案，金融机构在贷款审核中，必须对“资质严格审核”。

  我必须说，从我个人的角度，我认为允许各路“野鸡公司”通过电话营销的方式，轰炸“法制和投资观念”不健全的农民个体，这种行业本身就要废除掉。

  过去十年，我们在互联网领域，有过许多“新模式”的探索，跌跤最狠的就是“共享经济”和“P2P互联网金融”。

  “P2P互联网金融”爆出无数金融风险之后，被彻底封禁，“共享经济”在充电宝，单车，“打车平台”三个领域都在“艰难转型”后才活了下来。

  总结“P2P金融”与第一代“共享自行车”的死亡，就是“资本方面对全体个体的长期合作”，结局必然走向“金融收割”。

  过去十年，顶级资本真正普及全民的金融科技，其实只有“移动支付”，而移动支付只要进一步延伸，就是“花呗”与“借呗”这类的消费金融与次级贷风险。

  国家现在允许“移动支付”继续快速地发展，但是严格限制“借呗”“花呗”等类金融模式的发展就是正确的改革方向。

  最好的方式，当然是规模化光伏生产与安装企业，与县区级，甚至地市级的对接整体的“屋顶太阳能电站建设”，收益完全归属农户，可是风险地方政府与地方金融机构必须铸牢防火墙。

  如果担心这种“规模合作”影响市场活力，或者早就“光伏龙头垄断”，还要继续保留“农户屋顶光伏”这种小农个体的单一经营模式，那么就必须效仿“移动支付”的管理措施。

  每一个提供屋顶的农户，就像一个拥有二维码的商户，每发一度电，都享受分成收益，或者租赁收益，但是国家必须斩断这种获利模式向“类金融”的套路贷方向转移。

  农户屋顶光伏可当作我国绿色能源经济的有力补充，也能作为农民脱贫的辅助手段，但绝不能发展为“收割农民”的金融工具。

  这是北风第一次让大家给“相亲相爱一家人”的群里转文章，让父母与亲朋好友认清“套路”！

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